Custo Efetivo Total: saiba mais sobre essa importante informação das operações de crédito

Quando os clientes de instituições financeiras tomam crédito, eles assumem o pagamento de uma determinada dívida. Esse valor acaba sendo composto pela dívida original somado aos juros e às taxas da operação. E isso acaba gerando um valor que será pago, chamado Custo Efetivo Total (CET).

Por mais que as pessoas possam chegar nesse valor de uma forma muito simples e fácil, somando os valores das parcelas que serão pagas, nem sempre os usuários de crédito acabam se dando conta do que, de fato, estão pagando. A maioria foca apenas nos valores pagos mensalmente ou então nas parcelas que estão sendo quitadas, sem se atentar à quantidade total de dinheiro que está saindo da sua conta.

Saiba mais sobre o CET e entenda a sua real importância no momento da tomada não apenas de empréstimos como também de outras linhas de crédito.

Como é calculado o CET de uma operação financeira?

O Custo Efetivo Total (CET) é uma informação que deve ser divulgada pela instituição financeira que está oferecendo ao cliente uma determinada operação de crédito, que pode ser um empréstimo, um financiamento, uma compra parcelada, dentre outros.

Ele deve indicar, de uma forma efetiva e direta, quanto a pessoa vai acabar pagando nessa operação financeira, levando em consideração o valor da dívida, os juros e também os demais encargos que podem acabar sendo cobrados, incluindo tarifas, tributos, seguros etc.

Até alguns anos atrás essa era uma informação que as instituições financeiras não faziam muita questão de deixar claro para os seus clientes, até mesmo para evitar que eles tivessem noção de quanto estariam pagando além do valor da dívida original. Mas, atualmente, o Banco Central exige que esse dado tenha destaque nos materiais de divulgação e contratos.

CET e taxa de juros é a mesma coisa?

Um dos principais elementos que encarece uma determinada dívida tomada como linha de crédito é a taxa de juros que acaba sendo cobrada pela operação. Mas existem outros custos que acabam sendo embutidos nessa dívida. Portanto, é importante deixar claro que a taxa de juros não é a mesma coisa que o Custo Efetivo Total.

Na verdade, a taxa de juros acaba sendo uma parte do CET, somada com a dívida original e outros custos que podem acabar sendo incluídos. Além disso, o CET deve ser apresentado como o valor, em reais, que a pessoa vai pagar pela operação de crédito, junto com o total de juros que vai ser cobrado.

Quais são os custos incluídos no CET?

Normalmente, o custo efetivo total de uma determinada operação de crédito é composto pelos seguintes valores:

• Valor do crédito – é a quantidade de dinheiro que o cliente pega emprestado ou então o valor total da compra que está sendo financiado ou parcelado;
• Taxa de juros – percentual aplicado sobre o valor emprestado, acrescido ao saldo devedor, que varia conforme prazo, valor e risco de inadimplência;
• Taxa de análise de crédito ou de abertura de cadastro – algumas instituições financeiras cobram essa taxa no momento da liberação do crédito;
• Seguros – valores que acabam sendo inclusos nas parcelas como uma forma de seguro que oferece indenizações tanto para os clientes como para a instituição financeira em determinados casos;
• Impostos – atualmente o imposto cobrado pelo governo federal sobre as operações e as movimentações financeiras é o IOF, que incide sobre o valor total da operação;
• Outros custos – registro de contrato em cartório, avaliação do imóvel, análise jurídica e documental, tarifas para emissão e processamento de boletos.

Por que o CET é tão importante?

Um dos motivos da decisão tomada para que o CET passasse a ser considerado como uma informação essencial tanto nos materiais de divulgação quanto nos contratos é deixar muito claro o valor total da dívida que está sendo assumida naquele momento.

Mesmo que as informações referentes às taxas de juros permitam que esse cálculo seja feito, a grande maioria das instituições financeiras acaba focando apenas no valor da parcela. Por isso muitas pessoas acabam não tendo noção da quantidade de dinheiro que terão que pagar.

O valor total da dívida também acaba tornando mais fácil para o cliente das instituições financeiras, que não deixam de ser consumidores, comparar as diferentes propostas e condições encontradas no mercado de uma forma geral. Além da taxa de juros, os clientes podem simular propostas com as mesmas condições para entender as diferenças de valores entre um cenário e outro.

Onde encontrar o CET de uma operação de crédito?

Normalmente essa informação aparece nos contratos, nas simulações de créditos e também nos materiais de divulgação. Caso o cliente não encontre, ele pode solicitar diretamente a informação para a instituição financeira.